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    社保繳滿15年和25年待遇差別有多大?
    發(fā)布日期:2023-10-23 11:21
    來源:南方都市報(bào)、五邑人社
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    【字體:

    日前,“社保繳滿15年后能坐等退休嗎”的話題登上熱搜。社保繳費(fèi)滿15年后,真的能坐等退休嗎?受訪專家表示,養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)滿15年只是滿足了領(lǐng)取養(yǎng)老金的一個(gè)必要條件,考慮到養(yǎng)老金是多繳多得、長繳多得,鼓勵參保人員多繳費(fèi)、長繳費(fèi)。另外,繳費(fèi)滿15年后,職工在職必須繼續(xù)繳費(fèi),而靈活就業(yè)人員可以自由選擇是否繼續(xù)繳費(fèi)。

    15年是養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限

    社保一般包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。

    人社部的數(shù)據(jù)顯示,基本養(yǎng)老、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)參保人員已分別達(dá)到10.57億人、2.4億人、2.94億人和2.46億人。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2022年底,全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)13.4億人。

    由于社保覆蓋人數(shù)眾多,因此,上述問題備受關(guān)注。

    根據(jù)《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》,參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的,按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

    國務(wù)院發(fā)展研究中心公共管理與人力資源研究所研究室主任馮文猛表示,按目前的規(guī)定,養(yǎng)老保險(xiǎn)繳夠15年,參保人員退休之后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金,但是不建議在繳滿15年之后就中斷繳費(fèi)。

    他指出,因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)遵循“多繳多得、長繳多得”的原則,繳費(fèi)水平越高,繳費(fèi)年限越長,將來個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金就會越多。所以,15年只是養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限,在此基礎(chǔ)上繼續(xù)繳費(fèi),將來能提升養(yǎng)老金水平,個(gè)人的老年生活才更有保障,因此,鼓勵大家多繳費(fèi)、長繳費(fèi)。

    在職職工繳費(fèi)15年后仍需繼續(xù)繳費(fèi)

    根據(jù)《中華人民共和國勞動法》,用人單位和勞動者必須依法參加社會保險(xiǎn),繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)。

    《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》規(guī)定,職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),由用人單位和職工共同繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),由個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

    馮文猛表示,根據(jù)上述規(guī)定,如果你屬于在職職工,社保繳費(fèi)滿15年后,是需要繼續(xù)繳費(fèi)的,這屬于強(qiáng)制規(guī)定,也是職工的權(quán)益,在職職工要應(yīng)繳盡繳。

    也就是說,只要職工與用人單位存在勞動關(guān)系,即使在達(dá)到法定退休年齡前已累計(jì)繳費(fèi)滿15年,用人單位還是應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定為職工參保繳費(fèi)。

    對于靈活就業(yè)人員來說,是自愿參保繳費(fèi)的,因此,養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)滿15年后是否繼續(xù)繳費(fèi),可以自由選擇。

    記賬利率每年都有利息

    實(shí)際上,參加養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇會有很多的變數(shù)。

    首先,是各地的社會平均工資不同。像上海市的社會平均工資,目前已經(jīng)達(dá)到了12183元,但是全國很多省份卻只有6000~7000元。所以很明顯在上海退休待遇更劃算,但是繳費(fèi)也更多。

    另外,社會平均工資是在不斷提升,我們年輕時(shí)參保繳費(fèi)的錢數(shù),相對于退休時(shí)的待遇,相對還是劃算得多的,越早繳費(fèi)越省錢。

    還有,養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率每年都會計(jì)算利息。特別是近年來的記賬利率,都是由國家統(tǒng)一公布,還相當(dāng)?shù)母摺?022年是6.12%,近年來一直在6%以上。這可比個(gè)人存錢劃算。

    最后,退休以后的養(yǎng)老金也會根據(jù)社會平均工資和物價(jià)增長情況每年不停調(diào)整。

    馮文猛建議,養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限長短關(guān)系著未來個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金水平的高低,鼓勵靈活就業(yè)人員在條件和能力允許的情況下,盡量提高繳費(fèi)年限。

    多地職工醫(yī)保繳納15年無法享受待遇

    除了養(yǎng)老保險(xiǎn),社保還包含了醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。對勞動者而言,一旦停繳社保,后續(xù)遇到生病、生育、工傷或失業(yè),或?qū)⒌貌坏较鄳?yīng)的保障。

    以職工醫(yī)保為例,馮文猛提醒,職工醫(yī)保如果繳費(fèi)滿15年后不再繳費(fèi),那就無法繼續(xù)享受醫(yī)保待遇。

    《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》規(guī)定,參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人,達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)達(dá)到國家規(guī)定年限的,退休后不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi),按照國家規(guī)定享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇;未達(dá)到國家規(guī)定年限的,可以繳費(fèi)至國家規(guī)定年限。

    馮文猛指出,職工醫(yī)保也有最低繳費(fèi)年限,事關(guān)退休后能否享有免繳醫(yī)保費(fèi)的資格。在很多地方,職工醫(yī)保的最低繳費(fèi)年限高于15年,所以,如果繳費(fèi)滿15年后中斷繳費(fèi),就會影響醫(yī)保待遇和退休后免繳醫(yī)保費(fèi)資格的享受。

    目前,不少地方的醫(yī)保最低繳費(fèi)年限為男滿25年,女滿20年,有的地方要求男滿30年,女滿25年。


    【算筆賬】

    社保繳費(fèi)15年、25年、30年、40年

    養(yǎng)老金分別能領(lǐng)多少錢

    社保繳費(fèi)15年、25年、30年、40年,養(yǎng)老金分別能領(lǐng)多少錢呢?

    退休養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

    目前,我國的養(yǎng)老金計(jì)算公式主要是依據(jù)2005年《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》設(shè)定的,待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

    基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休上年度社平工資(1+本人的平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%。

    假設(shè)

    退休上年度社會平均工資不變,始終保持8000元每月的水平。

    按照60%基數(shù)繳費(fèi)的,即4800元基數(shù)。

    這種情況下,

    養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年,基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取12%的社平工資,即960元。

    基礎(chǔ)養(yǎng)老金=8000×(1+0.6)÷2×15×1%

    如果是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)25年、30年或40年,基礎(chǔ)養(yǎng)老金分別領(lǐng)取20%、24%和32%的社平工資,分別可以領(lǐng)取1600元、1920元和2560元。

    個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

    個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

    養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額,都是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶的。

    4800元的繳費(fèi)基數(shù),每月進(jìn)入個(gè)人賬戶錢數(shù)是384元,一年能夠積累4608元。

    退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù),50歲、55歲和60歲,分別是195個(gè)月、170個(gè)月和139個(gè)月。

    假設(shè)是60歲退休,4800元基數(shù)繳費(fèi)一年,能夠每月領(lǐng)取個(gè)人賬戶養(yǎng)老金33.15元。

    如果繳費(fèi)15年、25年、30年和40年能夠分別領(lǐng)取個(gè)人賬戶養(yǎng)老金494元、828元、994元和1326元。

    以上兩部分養(yǎng)老金合計(jì),我們可以計(jì)算出:

    社保繳費(fèi)15年,養(yǎng)老金每月領(lǐng)取1454元。

    社保繳費(fèi)25年,養(yǎng)老金每月領(lǐng)取2428元。

    社保繳費(fèi)30年,養(yǎng)老金每月領(lǐng)取2914元。

    社保繳費(fèi)40年,養(yǎng)老金每月領(lǐng)取3886元。


    【延伸】

    廣東女性累計(jì)25年男性30年

    可享受職工醫(yī)保退休待遇

    去年,廣東省醫(yī)療保障局發(fā)布《關(guān)于印發(fā)廣東省基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系省內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》,明確廣東將逐步統(tǒng)一全省職工醫(yī)保繳費(fèi)年限政策。

    職工醫(yī)保參保人員達(dá)到法定退休年齡,繳費(fèi)年限同時(shí)符合兩個(gè)條件者,可享受退休待遇:

    一是參加職工醫(yī)保的累計(jì)繳費(fèi)年限符合退休后待遇享受地規(guī)定的職工醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)年限要求(全省逐步統(tǒng)一,到2030年1月1日統(tǒng)一為男職工30年,女職工25年);

    二是在退休后待遇享受地參加職工醫(yī)保實(shí)際繳費(fèi)年限累計(jì)滿10年。

    繳費(fèi)年限不足者,可選擇按月或一次性繳費(fèi)至規(guī)定年限。

    退休人員補(bǔ)繳的繳費(fèi)基數(shù)統(tǒng)一為上上年度全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員月平均工資,繳費(fèi)比例按退休后待遇享受地職工醫(yī)保單位費(fèi)率。允許用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶補(bǔ)繳。一次性繳費(fèi)的人員,繳費(fèi)達(dá)規(guī)定年限后享受退休待遇。

    按月繳費(fèi)的人員,其按月繳費(fèi)期間,享受在職待遇,不計(jì)發(fā)個(gè)人賬戶;繳滿規(guī)定年限后享受退休待遇。

    退休人員一開始不愿意補(bǔ)繳或無力補(bǔ)繳的,可先按規(guī)定參加戶籍所在地居民醫(yī)保,中途可按規(guī)定選擇補(bǔ)繳。

    職工醫(yī)保退休人員待遇不得與在當(dāng)?shù)匕丛骂I(lǐng)取基本養(yǎng)老金綁定。


    【問答】

    問:工作經(jīng)常換地方,在好幾個(gè)城市交了社保,退休時(shí)在哪里領(lǐng)養(yǎng)老金?

    人力資源和社會保障部:依據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會保障部 財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》第六條規(guī)定:跨省流動就業(yè)的參保人員達(dá)到待遇領(lǐng)取條件時(shí),按下列規(guī)定確定其待遇領(lǐng)取地:

    (一)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍所在地的,由戶籍所在地負(fù)責(zé)辦理待遇領(lǐng)取手續(xù),享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

    (二)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地,而在其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地累計(jì)繳費(fèi)年限滿10年的,在該地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù),享受當(dāng)?shù)鼗攫B(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

    (三)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地,且在其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地累計(jì)繳費(fèi)年限不滿10年的,將其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)回上一個(gè)繳費(fèi)年限滿10年的原參保地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù),享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

    (四)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地,且在每個(gè)參保地的累計(jì)繳費(fèi)年限均不滿10年的,將其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系及相應(yīng)資金歸集到戶籍所在地,由戶籍所在地按規(guī)定辦理待遇領(lǐng)取手續(xù),享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。


    問:我在深圳工作時(shí)交了社保,辭職后到成都,成都工作單位又辦了社保,請問兩個(gè)城市的社保能否合并?怎么合并?

    人社部社會保險(xiǎn)事業(yè)管理中心:2009年,國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(國辦發(fā)〔2009〕66號),保證了參保人員跨省流動就業(yè)時(shí)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的順暢轉(zhuǎn)移接續(xù)。您在深圳繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以按規(guī)定轉(zhuǎn)移到成都,具體的辦理流程如下:

    您跨省流動就業(yè)時(shí),由新單位或您本人向新參保地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)申請后,新參保地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與原參保地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按政策規(guī)定辦結(jié)有關(guān)手續(xù)。


    問:合同到期后,不打算續(xù)簽合同了,如果暫時(shí)沒有找到合適的單位,請問我如何繳納社保?

    人社部社會保險(xiǎn)事業(yè)管理中心:參保人員再次就業(yè)前,可以選擇以靈活就業(yè)人員身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn),或以居民身份在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。


    問:對于自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者,不夠最低15年的年限,是否可以一次性補(bǔ)繳?

    人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司:《實(shí)施<中華人民共和國社會保險(xiǎn)法>若干規(guī)定》(2011年人社部令第13號)規(guī)定,參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的,可以延長繳費(fèi)至滿十五年,也可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),按照規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇;社會保險(xiǎn)法實(shí)施前參保,延長繳費(fèi)五年后仍不足十五年的,可以一次性繳費(fèi)至滿十五年。

    2016年,人力資源社會保障部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支管理的通知》(人社部發(fā)〔2016〕132號),其中明確規(guī)定不允許超過法定退休年齡等不符合條件人員納入職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保范圍,對城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員也不得以事后追補(bǔ)繳費(fèi)方式增加繳費(fèi)年限。


    問:參保人員去世后,個(gè)人賬戶的余額會不會“充公”?

    人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司:按照《社會保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,參保人員死亡,無論是在職時(shí)去世還是領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇時(shí)去世,其個(gè)人賬戶中的余額,都可依法繼承。

    問:我以前繳過4年多養(yǎng)老保險(xiǎn),現(xiàn)在已經(jīng)有10年沒繳了,請問以前繳的可以計(jì)算嗎?養(yǎng)老保險(xiǎn)能續(xù)繳嗎?

    人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司:參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿15年的,按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。這里所說的累計(jì)繳費(fèi),就是指繳費(fèi)可以連續(xù),也可以不連續(xù)。所以,您以前繳過的4年養(yǎng)老保險(xiǎn)不會作廢,養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶仍然存在并按規(guī)定計(jì)息,今后也可以續(xù)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),前后繳費(fèi)的數(shù)額和年限時(shí)間都是累計(jì)計(jì)算的。


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